Микрокредитование

Материал из Википедии — свободной энциклопедии

Микрокредитова́ние (англ. microcredit) — финансовая отрасль, занимающаяся выдачей небольших кредитов микропредпринимателям, которые слишком бедны, чтобы претендовать на обычные банковские кредиты. В развивающихся странах микрокредитование позволяет очень бедным людям стать микропредпринимателями и улучшить своё материальное положение. Микрокредитование — это важнейшая часть микрофинансирования. Микрофинансирование — более общее понятие, включающее также микрострахование, систему сбережений и др.

Генеральная Ассамблея Организации Объединённых Наций объявила 2005 год Международным годом микрокредитования, чтобы подчеркнуть вклад микрокредитования в искоренение бедности по всему миру. Подробнее см. Сайт Международного года микрокредитования и Раздел микрокредитования на официальном сайте ООН.

[править] История

Концепция микрокредитования была разработана профессором экономики Мухаммедом Юнусом. Профессор получил образование в США, но сам был родом из Бангладеш, одной из самых бедных стран мира. В 1974 году Юнус включился в борьбу с голодом в своей родной стране. В ходе борьбы он обнаружил, что даже самый незначительный кредит может сыграть решающую роль в выживании бедняков. Свой первый микрокредит он выдал из собственного кармана женщине, которая изготавливала мебель из бамбука, сумма кредита составила всего 27 долларов. В то же время Юнус обнаружил, что обычные банки не заинтересованы в выдаче кредитов небогатым предпринимателям из-за высоких рисков невозвращения ссуженых средств.

В 1976 году Юнус основал банк «Грамин» (англ. «Grameen Bank», иногда упоминается как Граминский банк), который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам. С 1976 года этот банк уже выдал более 4 миллионов кредитов на общую сумму около 5 миллиардов долларов. Для обеспечения возврата кредитов банком применялась система круговой поруки: среди кредиторов образовывались неформальные группы, члены которых поручались друг за друга и поддерживали друг друга. По мере развития этой системы банком Грамин были разработаны и другие схемы альтернативного кредитования. Помимо микрокредитов банк также выдавал жилищные кредиты, хозяйственные и сельскохозяйственные кредиты, занимался венчурными капиталами, принимал вклады.

Успешность данной модели, внедрённой Грамином, вдохновила финансистов из многих других развивающихся и даже развитых стран, включая США. Многие (но не все) проекты по микрокредитованию ориентированы специально на женщин, поскольку последние, по мнению разработчиков таких проектов, диспропорционально страдают от бедности и несут на себе бо́льшую часть расходов по содержанию семьи, в особенности когда речь идёт о неполных семьях. Около 96% микрокредитов Грамина были выданы женщинам.

Агентство микрофинансирования Ага Хан (англ. The Aga Khan Agency for Microfinance, AKAM) — это ещё одна инновационная организация. Агентство предоставляет широкий спектр финансовых услуг, включая микрострахование, жилищные микрокредиты, сберегательные вклады, счета для образования и медицинского обслуживания. Агентство также предлагает разнообразную поддержку для микропредпринимателей, чей бизнес связан с восстановлением культурных ценностей. Агентство является частью Сети развития Ага Хан (англ. Aga Khan Development Network, AKDN).

[править] Достижения, недостатки и перспективы

По сведениям Международного банка, в мире уже насчитывается более 7 тысяч микрофинансовых организаций, которые обслуживают около 16 миллионов человек в развивающихся странах и странах третьего мира. В ноябре 2002 года более 2 тысяч делегатов из 100 стран собрались в Нью-Йорке на так называемый «Саммит по микрокредитованию». «Саммит» поставил цель к 2005 году охватить микрокредитованием 100 миллионов беднейших семей мира. Поддержку в достижении этой цели оказал и оказывает ряд известных политиков и финансовых институтов. С 2005 года инициативу микрокредитования начала активно поддерживать ООН.

Движение микрокредитования имеет критиков, которые утверждают, что в некоторые программы микрокредитования заложен чрезмерный процент по кредиту. Также существуют опасения, что деньги для микрокредитования будут выделяться за счёт других необходимых гуманитарных программ в области здравоохранения, образования и очистки питьевой воды. Кредитные программы могут помочь небогатым людям улучшить своё материальное положение, но они не способны удовлетворить потребность в инфраструктуре и других базовых социальных службах.

Вот обобщение проблем микрокредитования:

• некоторые организации наживаются на микрокредитах, устанавливая чрезмерный процент по кредиту;
• практика показывает, что микрокредитование так и не доходит до беднейших;
• микрокредиты могут вызвать у кредиторов зависимость;
• микрокредит может дать толчок к финансовому благополучию, но без старания кредитора успех может быть недолгим.

По поводу зависимости от микрокредитов мнения экспертов разделились. Одни оценивают это негативно. Другие же приводят в пример развитые страны, где значительная часть общества зависит от долгосрочных жилищных кредитов, утверждая, что менее богатые слои населения вынуждены будут следовать этому примеру.

[править] Опыт Индии

За последние годы микрофинансирование доказало свою эффективность в предоставлении недорогих финансовых услуг бедным слоям населения. К примеру, в Индии Национальный банк сельскохозяйственного и сельского развития финансирует более 500 банков, выдающих кредиты группам взаимопомощи. Эти группы взаимопомощи состоят не более чем из 20 членов, большинство из которых — женщины из низших каст и племён. Члены группы каждый месяц вносят по несколько рупий в фонд (кассу взаимопомощи), откуда любой член группы может занять деньги на свои нужды. Как только группа научится удачно распоряжаться своим фондом, она может обратиться за кредитом в банк, чтобы потом инвестировать полученные средства в небольшой бизнес или сельскохозяйственную деятельность. Банк обычно выдаёт в кредит сумму, в четыре раза превышающую текущие средства в кассе взаимопомощи группы. Такие группы обычно выплачивают по кредиту 11-12% годовых. Сейчас в Индии такие кредиты берут 1.4 миллиона групп взаимопомощи, которые включают 20 миллионов женщин. Этот факт делает индийскую модель микрокредитования самой большой программой микрофинансирования в мире. При поддержке таких организаций, как «Catholic Relief Services», «CARE», «APMAS» и «Oxfam», похожие программы развиваются в Африке и Юго-Восточной Азии.

[править] Всемирные премии в области микропредпринимательства (ВПМ)

В ноябре 2004 года Фонд капитального развития ООН, Фонд «Ситигруп» (англ. Citigroup Foundation) и немногочисленная группа профессионалов и аспирантов из ведущих университетов мира прибыли на съезд, чтобы дать старт небольшим деловым соревнованиям для предпринимателей с низким уровнем доходов. Эти соревнования, названные Программой Всемирных премий в области микропредпринимательства (англ. Global Microentrepreneurship Award (GMA) Programme), должны обратить внимание на работу небогатых предпринимателей по всему миру.

Программа ВПМ показывает, как микрокредитование разжигает дух предпринимательства в доведённых до бедности сообществах по всему миру. Программа подчёркивает вклад малого предпринимательства в экономическую стабильность семей во всем мире. Данная инициатива призвана также увеличить инвестиции и улучшить поддержку микрофинансирования со стороны спонсоров, национальных правительств и бизнеса.

В общей сложности 8 стран приняли участие в розыгрыше Всемирных премий в области микропредпринимательства в 2004 году. Кроме того, местные соревнования проводились в Нью-Йорке. Невероятный успех первой Программы ВПМ привёл к привлечению в следующем году ещё 22 стран со всего мира, включая Россию. В России награды будут присуждаться и микропредпринимателям, и микрофинансовым организациям, выдающим микрокредиты. Микрофинансовые организации смогут подать заявки от имени своих клиентов-заёмщиков. По итогам конкурса будут вручаться ценные призы.
Подробнее см. ВПМ.

[править] Ссылки

• Официальный сайт Международного года микрокредитования^(англ.)
• Сайт Всемирных премий в области микропредпринимательства^(англ.)
• Обзорная статья «Микрокредитование в России»
• The Consultative Group to Assist the Poor^(англ.), Консультативная группа помощи бедным — это консорциум 30 общественных и частных организаций, которые объединили усилия, чтобы обеспечить беднейшим слоям населения в развивающихся странах доступ к финансовым услугам
• Grameen Foundation USA^(англ.), Фонд Грамин США, занятый распространением модели банка Грамин по всему миру
• Банк Грамин^(англ.)
• Агентство микрофинансирования Ага Хан^(англ.),
• Accion International^(англ.), огромная структура по микрокредитованию, работает преимущественно в Южной Америке.
• Саммит по микрокредитованию^(англ.)
• Виртуальная библиотека микрокредитования^(англ.)
• Портал микрофинансирования^(англ.), самый обширный источник информации по микрофинансированию во Всемирной паутине.
• Центр микрофинансовых исследований^(англ.)

• Directory of Development Organizations^(англ.), полный каталог организаций, занимающихся микрофинансированием, искоренением бедности, помощью в развитии и государственном управлении и т. п.
• CARE International^(англ.), известная гуманитарная организация
• Journal of Microfinance^(англ.), форум для практикующих микрофинансистов
• Нобелевскую премию мира получил банкир из Бангладеш^{(русск.)} Lenta.ru 13.10.2006