משכנתא

מתוך ויקיפדיה, האנציקלופדיה החופשית

משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, בדרך כלל לשם רכישת דירה, שהבטוחה להחזרתה היא הדירה הנרכשת.

המשכנתא ניתנת על-ידי הבנק (פעמים רבות בנק המתמחה בכך - בנק למשכנתאות), ומקבל המשכנתא ממשכן את הדירה שהוא רוכש בכסף זה - רושם שיעבוד של הדירה בטאבו על שם הבנק שנתן את ההלוואה. אם מקבל המשכנתא אינו עומד בהחזר ההלוואה (לפי מועדי התשלום הנקובים), הבנק רשאי לקחת את הדירה הממושכנת, למכור אותה, ומהכסף של המכירה להשאיר לעצמו את יתרת החוב, ואת כל השאר להחזיר למקבל המשכנתא. חישוב פריסת תשלומי החזר ההלוואה נעשה בדרך כלל בתבנית לוח סילוקין.

טעות נפוצה היא לומר כי אדם לוקח משכנתא לשם רכישת נכס, יש לומר כי אדם נותן לבנק משכנתא על הנכס שנרכש.

תוכן עניינים 1 המשכנתא כחלק מהחיים 2 יתרונות וחסרונות המשכנתא 2.1 יתרונות 2.2 חסרונות

[עריכה] המשכנתא כחלק מהחיים

רכישת דירה למגורים נחשבת בישראל כצורך קיומי בסיסי , עובדה אשר מניעה רבים ליטול משכנתא כדי לממן רכישת דירה. היות המשכנתא הלוואה ארוכת טווח, לעיתים עד 25 שנה, תורמת להרגשת הבטחון של הלווה, המאמין כי החזר התשלומים החודשיים אינו מהווה נטל כבד עבורו. הממשלה מצידה מעודדת לקיחת משכנתאות באמצעות סיבסוד חלק מהריבית, על פי קריטריונים קבועים הקשורים במצבו של נוטל המשכנתא. כך התפתח "שוק המשכנתאות" לענף פעיל בשוק הפיננסים, בו מתמודדים ספקי ההלוואות ( בנקים, חברות ביטוח, וחברות פרטיות ) מול הלקוחות הלווים – אלו שנוטלים משכנתא.

[עריכה] יתרונות וחסרונות המשכנתא

לקיחת משכנתא כוללת יתרונות ברורים אך טומנת בחובה סכנות, המעוררות מפעם לפעם תהיות על עצם קיומה.

[עריכה] יתרונות

יתרונה העיקרי הוא בפריסת החזר ההלוואה לטווח ארוך, ובמתן האפשרות לאדם מן היישוב לרכוש בעזרתה נכס, בתשלומים חודשיים הנחשבים סבירים.

גם המלווים נהנים מהמשכנתא, בכך שהם מלווים כסף ומרוויחים ריבית, כאשר החזר ההלוואה מובטח להם בנכס בטוח למדי.

[עריכה] חסרונות

לעיתים די קרובות מתרחשים אירועים הפוגעים ביכולת הלווה להחזיר את הלוואת המשכנתא. בדרך כלל מדובר במקרים של אובדן מקור הכנסה קבוע ( פיטורים מעבודה וכדומה ). הפסקת התשלום גוררת מערכת של פעולות אכיפה משפטיות אשר בסופן נאלצים הלווה ובני משפחתו לפנות את הדירה, לאפשר לבנק למכור אותה כדי להחזיר את החוב.

מקרים כאלו נפוצים, בשנים רגילות ובמיוחד בעיתות משברים כלכליים, ומעוררים מידי פעם את שאלת הקלות המרובה בה פועלת השיטה להלוואה באמצעות משכנתא, ועל המהירות בה מתפתים אנשים ליטול משכנתאות בלי לקחת בחשבון אפשרויות בלתי צפויות.

הבנקים, וספקי ההלוואות האחרים, הפועלים באופן עסקי המחשב את רווחיהם, אינם יכולים לוותר, ונאלצים להיכנס לגל של מאבקים ציבוריים נגדם ונגד השיטה.